在经济高速发展的年代，我们居民收入和人均寿命都得到稳步提高，这也使得我们进入了一个老龄化和长寿的新时代。

长寿时代意味着财务管理和资产配置周期的延长，同时去年到今年的疫情冲击，让我们也面临着通货膨胀带来的物价上涨问题，比如近期的原材料价格上涨，菜价跳涨，菜比肉贵的情况。

这也对我们家庭的财务规划提出了更多的要求，家庭的理财规划不仅需要考虑长周期的现金流规划，还需要考虑通胀带来的财富贬值风险，以及突发财务风险。

那么面对长寿时代和通货膨胀，家庭理财该如何规划呢？我们简单做个家庭理财科普：

首先，长寿时代，家庭理财要善于利用时间杠杆，避免高杠杆的投资行为。

在纸币信用的时代，我们手里的现金货币其实就是一个价值符号，而我们货币会随着时间周期变化，而出现贬值的情况，钱不值钱，比如同样的100元人民币，放在10年前和10年后使用，它们的价值和购买力是完全不同的。

长寿时代带来的财务周期延长，意味着我们需要调整两个财务杠杆的比例，第一个财务杠杆叫做资本的杠杆，第二种叫做时间的杠杆。

对于普通家庭来说，资本的杠杆可以带来财富的快速增长，但同时也意味着高负债的财务状况，一旦出现债务危机和投资亏损，或者大环境变化，就会导致家庭财务出现大起大落的情况，甚至入不敷出，这类通过资本杠杆，也就是高负债模式的投资理财并不适合大多数普通家庭。

哪怕是高收入群体和中产家庭，也需要控制资本杠杆的比例，才能让自己的资产负债表保持良性的现金流循环。

在长寿时代，家庭的理财应该提高时间杠杆的比例，缩小资本杠杆的比例，通过细水长流的财务规划模式，用时间换空间，这样可以实现低风险，长周期的财富管理，并且稳健跑赢通胀。

长寿时代，普通家庭的理财规划要懂得利用时间杠杆，避免高杠杆的理财投资行为。

其次，长寿时代，家庭要储备长周期的未来现金流，并且建立金融杠杆账户，规避突发巨额财务损失。

长寿时代不仅带来了财务周期的延长，也带来了家庭风险管理周期的延长，我们要保持家庭财务的稳定持续，收支平衡，要优先做好财务风险管理，其次才是理财和投资增值。

在这里我们要懂得运用另一个杠杆工具，也就是家庭的金融杠杆保障工具，如果说时间和资本两个杠杆工具是实现家庭财务的保值和增长，那么金融杠杆保障工具，则是用来转移突发财务风险的杠杆工具。

对于普通工薪阶层和中产家庭来说，即使收入稳定，每个月有收入盈余，但是要保持家庭的现金流储备比如消费现金流，未来养老现金流，应急现金流等不被消耗，就必须要防范未来工作和生活中，存在的发生概率极低，但一旦发生会带来巨额财务损失的风险事件比如疾病和意外事件等。

所谓的金融杠杆保障工具，其实就是利用社保医保；商业保险中的医疗，意外，重疾等保障型保险工具，把家庭的突发财务风险损失，转移出去。

社保和商保在金融杠杆保障中的作用就是让家庭可以用一笔小额现金流，获得高保额保障，把家庭突发财务风险，转移给风险管理机构比如保险公司承担，保持家庭自身收入和财务支出的稳定不变。

最后，长寿时代，家庭理财要有三维模型，才能跑赢通货膨胀。

长寿时代，大多数人不再是简单的三段式人生，一份工作收入干到老的模式也不再是年轻一代的选择。

对于个人和家庭来说，长寿时代不能只是靠单点收入模式，这样一旦失业会陷入被动，我们要在提升核心领域的职业竞争力的同时，根据个人兴趣和能力，发展副业刚需，建立一个多层次的收入模型。

这样不仅可以避免收入的单一性，也可以让自己有更多的现金流收入来源，为长周期的理财规划奠定坚实基础。

老龄化和长寿时代，家庭的理财不再是一个二维模式，而是一个三维模型，我们也可以叫做长宽高式的家庭理财规划，这也是我们能够跑赢通货膨胀的关键。

这里的“长”是指的长时间周期，也是时间的杠杆，我们通过时间杠杆，规避短期投机的财务风险，利用时间分摊风险和成本，最终保持家庭理财的稳健和长期增长，本金安全的同时，实现适度收益。

这里的“宽”指的是收入的核心性和多样性，通货膨胀影响最大的还是单一收入群体比如工薪家庭，那么我们面对数字经济和长寿社会，除了不断提升核心职业收入水平之外，也要保持终身学习的心态，尝试跨界接触新事物和行业，把兴趣爱好职业化，变成一个收入来源，建立收入的宽度和广度，让家庭的财务基本盘更加稳健。

这里的“高”指的是风险管理的金字塔，我们任何的理财规划，都是建立在财务风险管理的基础上的，这里一定要有优先级。

在金字塔的最底层我们需要考虑的是基础财务风险管理，也就是发生频率低但损失大的风险类型，利用保障杠杆工具，巧妙转移财务风险，而在金字塔的第二层是中端财务风险管理，解决花钱的问题，比如未来的养老现金流规划，小孩的未来教育支出规划等，把当下的现金流盈余，安排到未来的时间周期中使用，规避中长期财务风险。

在金字塔的顶端，则是针对中产和富人群体的财务传承风险，我们要让自己的财富保持定向传承，同时避免后代的奢侈浪费，出现富不过三代 的情况，就需要做好高端风险管理，对家庭的资产进行风险隔离和长远规划，利用各种家族财富传承的金融工具，保持财富的延续和增长。并且跑赢通货膨胀。

综上：长寿时代的家庭理财规划，简单来说就是三个杠杆模型，用时间杠杆实现长周期理财，降低理财风险，而资本杠杆的理财规划，比例要适度调整，避免高负债，投机式理财。

而在在利用时间和资本杠杆规划家庭财务之前，要优先做好家庭财务风险管理，建立基础、中端，高端的金字塔式风险管理模式，避免不确定财务损失，才能实现财务稳定和家庭理财的保值增值，跑赢通货膨胀。