疫情期间，不管是抖音还是朋友圈，看到不少人抱怨，疫情持续时间有点长，如果不上班或者不开工，没有收入，家里的房贷，车贷等开支真的要断了。其实在这次疫情中，多数人倒不必太在乎这个，因为政府已经发文，因疫情耽误上班的，工资照常发，也可以延缓还房贷，不算逾期。虽然政府的文件，给我们吃了个定心丸，但是这背后反映出的问题，值得重视，那就是家庭理财规划不科学。一两个月没有收入就出现财务危机，这是不行的。之前我也无数次的跟大家说怎么做家庭理财规划——掐头去尾留中间。

所谓的掐头就是要拿出收入的一部分，来应对家庭的日常生活开支，为避免意外突发事件的发生，一般是家庭每月开支的3到6倍。这里面的家庭开支当然包括你的房贷，车贷等，也包括吃喝等日常开支。疫情才持续1个月左右，就有很多人抱怨断粮，这说明家庭理财规划存在很大的问题。这部分钱，你如果觉得放在银行拿活期很亏，可以拿来买一些银行智能存款之类的，赚个3%—5%的收益，还能随时取出来，很不错。还有没买的，可以去本公众号的菜单栏——带你赚钱，自行查看购买。说完掐头，再说说去尾的部分，其实就是指要留出一部分钱来保命，也就是买保险。买保险的比例我建议是家庭年收入的5%——10%。对于家里条件不错的来讲，10%是基础。一般收入家庭，挣点钱不容易，家里上有老下有小，开支也大，拿出太多钱来买保险也不现实，所以建议5%。最后一部分就是留中间，中间这部分在标准普尔家庭资产象限图里包括两部分，一个叫生钱的钱，一个叫保本升值的钱。

保本升值的钱对应的就是一个稳定性的投资理财，比如说像部分投资债券等风险低的银行理财产品，再就是国债，部分大城市的房产等等。生钱的钱，就是可以拿出一定比例去买比较高风险的产品，高风险就对应着高收益。比如股票，当然我不建议大家买股票，但是可以买基金，尤其是定投指数基金，像沪深300。除了家庭资产配置，通过这次事件，我们还应该反思一件事，就是家庭收入结构。我一直支持大家贷款买房的，因为这是一种金融杠杆，房贷的利率也非常便宜，如果用公积金贷款，只有3.25%，这么便宜的钱，不用白不用。但是负债的前提是，得有合理的现金流，欠多少钱，也是基于你对未来现金流多少的预判，也就是能赚多少。我们大多数人的收入都是劳务收入，比如工资，出卖脑力或者劳力以及时间，去赚钱，这叫主动性收入。这部分的收入优点就是不需要投入真金白银就能赚到，但是缺点就是不太稳定，万一外部因素或者自身健康导致不能工作，这个收入就断了，这也就是我们看到家里顶梁柱患病倒下，一家人生活受影响。要想解决这个问题，就是让家庭收入结构多元化，比如你把房子租出去带来的房租收入，比如基金，理财产品等投资性收入，这些叫被动性收入。这方面收入，即便工作或者身体停摆，也不会受到影响。一个健康的家庭收入结构是主动性收入跟被动性收入结合，这样的多元收入结构也是抗风险能力比较强的。总结为让家庭财务更安全，抗风险能力更强，一方面要学会掐头去尾留中间的家庭资产配置，另一方面就是让收入结构多元化，主动性收入跟被动性收入相结合。