时光飞逝，转眼就已是阳春三月了。目前来看，每天的新增病例不断减少，有的地方甚至已经开始清零了，相信未来很快大家就能恢复正常生活。疫情期间，据说很多人的心态都经历了三重奏：

刚开始,好怕怕，我要在家里死宅；然后,哇喔！不用上班的感觉真好，我想为国家躺一辈子；再然后,我想去上班，我要去上班，让我去上班！上班！上班！！！

究竟是怎样的动力让大家不惧疫情不畏风险，一心一意把班上？是责任？是奉献？还是梦想？

不，不，不，都不是。

是信用卡、是花呗白条，是没还完的贷款和还不完的账单。

延迟复工，几家欢喜几家愁。有人在家修身又养性，一直延迟一直爽；有人问君能有几多愁，恰似账单多流水。

疫情期间，账单的厚薄一定程度上决定了人们的生活质量。有些人2020的目标已经从过去的五花八门统一调整为：活下去。

过去我们习惯先存后花，经常被拎出来与美帝的超前消费做对比：

时代在发展，人们的消费观念也在不断演变，万万没想到现在大家的消费观居然开始趋同了。以90后为主力，越来越多的人加入到超前消费的大军中。原本账单和工资是一对好CP，大家携手而来，一直相安无事。结果因为一只新冠黑天鹅，从此闭门家中坐，只有账单木有工资，于是就悲剧了。

问答网站热门问题从：

“疫情期间宅在家里可以做什么？”

变成了：

“疫情到底什么时候结束，我的账单怎么办？”

疫情还没有彻底结束，账单已经令人窒息。

很多人开始自省：要不要超前消费？

一方面，先消费后还款的模式能够撬动更多的资源，提高资金的使用效率；另一方面，万一没有收入，还款的时候真的鸭梨山大。

其实不用太纠结，世上没有标准答案，也没有完美的消费观，每个人都要不断平衡当下的利益和未来的利益。

首先要做的是衡量你的投入产出比

也就是说在消费过程中，你付出了什么，又获得了什么。

付出的是透支你未来的支付能力，有的还需要再加上利息或者手续费。

得到的是什么？那要看你的钱花在了哪里。如果用于自我投资，它可以维持甚至提高你的赚钱能力，回报给你的是主动收入。比如《奇葩说》第六季的BBKING詹青云曾经贷款100万去哈佛念书。如果用于资产投资，比如买房，那么一定程度上你能够享受到城市发展的红利，抗通货膨胀的同时说不定还会有一些租金进账；如果是用于满足欲望，花钱购买某个商品或者服务，当需求被满足的时候，会有一种“爽感”，让人心情愉悦。

自我投资的回报很难被量化，但一个大原则是：越年轻，投资在自己身上的回报率越大。资产投资的收益率是可以被量化的，只要你的投资收益率大于你的负债成本，那就是OK的；人的幸福感很难被衡量同时又有时效性。一年前某个网红商品带给你的满足感，一年后可能就get不到了。这个时候你需要考虑的是：你是否愿意为这份额外的幸福感承担代价。

如果有些钱必须要花，提前消费也是可以考虑的：自己能攒个积分提前享受，资金在免息期内也能放到活期上赚个零花钱。

其次要科学判断自己的兜底能力

兜底的下线是：储备现金流，保障自己的基本需求。按照自己目前的生活标准，计算必要开支包括各种固定支出，像房租、贷款等等，确保未来的3-6个月内即使没有收入，也能正常生活。避免因为资源短缺产生的带宽不足，为了眼前利益牺牲长远收益。譬如《欢乐颂》中的樊胜美会为了多领一些奖金而放弃学习深造的机会。现在你的职场燃料储备不足，未来就很容易碰到晋升天花板，这显然并不划算。

兜底的上线是：你的收入能够更快的增长。虽然詹青云的100万贷款现在还没有还清，但是她在《奇葩说》的优异表现让她获得更多收入增长的机会。

最后，要识别两个陷阱：

分期付款：现在商家套路多，为了促成消费，很多商品会用一个大号字体标注，每天只需xx元，给消费者营造一种花钱不多的错觉，进而冲动消费。但羊毛一定出在羊身上，分期付款少有真诚，常见的套路是要么加利息，要么提单价。以平板电脑为例，售价2921，分十二期261.66*12=3139.92，手续费218.92。要知道3000元，按照4%的年化收益率一年收益最多也就是120。

最低还款：每次还款首选项往往是：是否要选择最低还款额度，这个额度通常是账单总额的十分之一。如果你的账单是1000，最低还款额可能就是100。有的人因为资金紧张或者其他原因直接选择了最低还款。虽然不用一次还很多，但是每天万分之五的利息，年利率高达18.25%。

有一个误区是：如果你想要成为一个富人，那么你就要像一个富人那样去生活，为美好的未来而负债。这话说的就不客观了，在大部分情况下，穷人思维恰恰是资源匮乏的人当下最理性的选择，生搬硬套富人思维反而有可能会让你的处境变得更差。

救急不救穷。在大部分情况下，付高息周转可以，用来消费则是找死。高消费偶尔为之可以提升幸福指数，但是长期为之必然会掉入债务陷阱。因为人的收入不可能长期保持20%的增长率。通往地狱的路往往是由不现实的期待铺就的。成年人要接纳自己的做不到，自信爆棚用力过猛都可能是给自己挖坑。

世界不是非黑即白的，在黑和白之间往往有很长的灰色地带。除了“富人思维”和“穷人思维”，我们其实还有第三种选择——“辩证思维”。根据自己的实际情况，灵活的选择超前消费或者延迟满足。

疫情是短期的，生活则是长期的。今天所有的暂停，明天都将会重启。一个人的消费观不仅决定着他花钱的分寸，更能看出他对于自己欲望的控制。半分努力，十分欲望，那是海里潮头的浪。一分努力，半分欲望，人才能好好生活。归根究底一个人赚钱的本事，决定了他花钱的上限。